具体的に、それぞれの項目がどうなっているのかについて見ていきたいと思います。

職業についてですが、安定した企業に勤めているサラリーマンの方が最も評価が高いです。
上場企業や公務員の方が借りやすいのは、こういう理由からです。

給料が安定しているので、返済計画も立てやすいというのが理由でしょう。

逆に、自営業者や経営者は評価が低くなっているのが最近顕著になってきています。
おそらく一番貸し倒れ率が高い職業なんでしょう。
年収が高くても安定していなければ評価は低いと思ってください。

利用履歴については、他社での総借入額、借入件数が重要となります。
他社での借り入れが多いと評価は低くなります。
とはいえ、借入に対して遅れることなく返済しているようであれば、あまり問題とはされていないようです。

住居も大切な審査項目で、持ち家の方は評価が高く、借家の人は評価が低くなります。

これらの基準をクリアすれば、そのキャッシング会社からお金を借りることができます。
返済の遅れは致命的となりますので、利用を考えている人は気をつけてください。

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それでは、必要書類を受け取った後、消費者金融などの金融業者はどのような審査を行っているのでしょうか。

審査の内容でも触れたとおり、キャッシングの審査の内容は会社によって異なりますので、一概には言えません。Ａ社では断られたけれど、Ｂ社では借りることができた、なんていうことも普通にあります。

ですから、審査内容については事前に比較し、確認しておけばスムーズにお金を借りることができます。

各社で審査内容は異なると言いましたが、だいたいの大まかな部分については共通しています。
それが最低限のラインだからです。

キャッシングの審査で重要視されるのは、職業・年収・利用歴と言われています。

職業と言っても医者や弁護士といった区分ではなく、公務員なのか、会社員なのか、自営業なのか、それともアルバイトや派遣なのか、といった職業のことです。

年収は今後の審査にはかなり重要となってくるでしょう。
貸金業規制法の改正で、総量規制というものができ、年収の3分の1以上貸してはいけないことになっていますから。

3分の1って、1社だけでなく、全体でですよ。

利用歴と言うのは、他者での借り入れや返済状況のことです。
破産手続きや任意整理などの法的債務整理の有無も含まれます。

まず、この３つが前提となって、そこから総合的な審査を行うようになります。

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審査に必要な書類は、借りる金額によって異なってきますが、一般的には50万円未満と50万円以上によって異なります。

【50万円未満】

・本人確認書類

【50万円以上】

・本人確認書類
・収入証明書

では、順に見ていきましょう。

本人確認書類ですが、身分証として認められる書類のことです。
具体的には、運転免許証・パスポート・住民票の写し・保険証などのことを指します。

原本をそのまま提出するのではなく、住民票の写し以外は、必要な個所だけをコピーして提出します。

収入証明書ですが、会社員と自営業で異なってきます。

会社員やフリーターの方は、源泉徴収票・給与明細書・課税証明書のいずれかをコピーして提出します。

自営業者の方は、税額通知書・課税証明書・確定申告書・所得証明書のいずれかをコピーして提出します。

収入証明書が必要な場合というのは、貸す側から見て、本当に返済できるだけの資力があるのかどうかを判断する必要性がある場合です。

ですから、50万円を超えるような大金を借りる時には、収入証明書の提出を審査の要件としている業者が多いというわけです。

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キャッシングの審査がどのようなものなのかを見ていきましょう。

キャッシングは基本的に無担保・無保証でお金を借りることができます。
その場合、借りる側がどのような人物なのかを調べることが何よりも重要となります。

信用でお金を貸すことになるからです。

しっかりと働いているのか、どのぐらいの年収があるのか、他社からはどのぐらい借りているのか、持ち家なのか賃貸なのか、このあたりが審査項目となります。

要は、返済能力があるのかどうか、ということですね。

審査項目は各金融業者によって違いますが、あまり変更はありません。
上にあげたようなことが知りたいことであって、それ以外のことはあまり必要ありません。

ただ、金融業者の中には審査基準が甘くなっているところもあります。
逆に厳しく審査しているところもあります。

審査によってお金が借りれるかどうかがわかりますが、お金を借りれることになった場合、融資限度額もこの審査で決められています。

金融会社には「最大○万円まで」という触れ込みがありますが、初回からそんなに借りれることはありません。大金を借りようと思っている人は、収入を証明するものを用意したほうが確実ですから、事前に用意しておきましょう。

初心者　キャッシング　｜　借金返済　効率

実際にキャッシングを利用する場合に、どのような手順で借りることができるのかを、解説していきます。

金融会社は、業種別キャッシング、目的別キャッシングで、どういう貸金業者を選べばよいのかが分かったと思いますが、各社の商品について、自分なりの良いものを選択するようにしましょう。

といってもどこも同じような商品を扱っているので、金利で選べば問題ないでしょう。

借りる会社が決まったら、いよいよキャッシングの申し込みをします。

申し込みは、直接店頭に出向いて、申込用紙に記入して申し込む方法と、インターネットから申し込む方法がメインです。その他にも電話で申し込んだり、FAXや郵送で申し込む方法などもあります。

キャッシング初心者は、どうしても対面で借りるのがイヤだ、という方が多いですから、インターネットから申込みをする方が多いようですね。

なんとなくその気持ちもわかります。

申し込みをした後は、金融機関独自の審査が始まります。
といっても、審査なんてどこの会社もほとんど同じですが…

審査は金融会社によって所要時間が異なります。
借りる金額が50万円以下の場合は、たいてい即日完了する会社が多いです。

審査に通れば、晴れて融資が実行され、お金を借りることができるようになります。

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もちろん、借り入れの限度額は、あなたの収入状況や借入状況によっても異なります。
それを審査でみるわけですが、審査を通りさえすればいくらでも借りれるというわけではありません。

通常のフリーローンでは、最初は50万円以下に設定されていることが多く、それ以上借りるには、何度も返済を重ねて信用を作る必要があります。

ただ、これも収入証明書の添付などで最初から上限をあげることができます。
多くの貸金業者で、これまで100万円ぐらいまで融資され、金額が膨れ上がっていても何とか回していけました。融資限度額がゆるかったからですね。

貸金業規制法が改正される前は、ある程度借りることができましたが、貸金業規制法の改正により、収入による借入限度額の上限規定ができました。

その限度額とは、収入の3分の1以下の金額しか借りることができない、というものです。

これで多くの人が借りることができなくなってしまいました。
キャッシング利用者の平均年収は300万円弱ですが、上限が100万円程度ということになります。

1社の融資限度額が100万円ではなく、トータルで100万円ということです。
それ以上なら、どこに行っても借りることができなくなります。

この融資限度額上限制度は、法律で決まっているので、貸金業者にはどうすることもできません。
2010年までにはこの上限制度が稼働するでしょう。

そのときに多重債務者の断末魔が聞こえてくるでしょう。かなり深刻な問題です。

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キャッシングを利用すると、必ず借りたお金（元本）に利息を上乗せして返済しなければなりません。
金融会社も商売ですからタダでお金を貸してくれるなんてことはなく、ショッピングやリボなどでも当然利息が付されています。

グレーゾーンの撤廃で上限金利は大幅に低くなりましたが、それでも20％程度です。
20％程度の金利で50万円借りたとしたら、年間の利息は10万円です。1年で返済したとしても60万円返済しなければなりませんね。

実は、金利がかからない無利息のキャッシングサービスがあります。

といっても、キャンペーンだったり、最初の1週間だったりと最後まで無利息というわけではありません。

ただ、一定期間金利がゼロで借り入れができますから利用法によっては面白い使い方ができるというわけです。

以前はシンキのノーローンで大車輪と呼ばれる手法を使い、金利を大幅に少なくしていたツワモノもたくさんいました。

現在は使えなくなってしまって、グレーゾーンの撤廃を恨んでいる人も多くいることでしょうね。

現在では、比較的借入初心者の方が給料日前に急に入り用になった場合などに使ってみるといいと思いますよ。
10日間無利息なら給料が入ってすぐに返済すれば利息はかからず、借りた金額を返済すればいいからです。

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学生といえども、資格講座の受講など勉強に必要な資金もありますし、卒業旅行ローンなど楽しい仲間たちとの旅行でまとまった資金が必要になる場合も当然あります。

しかし、学生はアルバイトをしていたとしても、毎月決まった収入があるわけではなく、職業を持っているわけでもありません。

学生ローンは、学生向けに提供されている専門のローン会社もあり、アコムやアイフルなどのように大手消費者金融のフリーローンで学生でも借りれる会社もあります。

学生ローン専門会社というと、ベルエポック、カレッジ、アミーゴ、キャンパス、トーエイなどがあります。

学生は返済という面からみると、やはりサラリーマンに比べて信用が劣るため、融資限度額はあまり高くありません。最初に借りれる金額はアルバイトの１ヶ月分程度といったところです。

ただ、学生ローンの良いところは、他のキャッシング商品と比較しても、金利が低く設定されていて、学割利率で利用できるというメリットもあります。

返済も学生のうちに返済し終えなければならない、というわけではなく社会人になってからも同じ低金利で返済していくことができます。

また、学生ローンで気になる点は、借りる際に親へ連絡が行くのかどうか、ということでしょう。

この点は安心してください。借りる段階で親へ連絡が行くことはほぼありません。しかし、返済が遅れがちになったちした場合には親御さんに連絡が行くことになりますので注意は必要です。

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たとえば、子供の習い事で急な出費が重なったり、今月はお付き合いが続いて出費が増えた、など現金が必要になるときは女性にもたくさんあります。そんなときに助けとなるサービスです。

キャッシングが一般的になってきたとはいえ、女性には敷居が高いのも事実。
審査などで電話がかかってくるのが男性だったら、それだけでもちょっと怖いですよね。

レディースキャッシングはスタッフも女性ですし、女性ならではの細かなケアがされています。
来店する必要がほとんどないところもいいですね。インターネットのみで取引できたり、融資・返済は銀行口座だけで完結したり、対面の場合でも、女性スタッフが対応してくれます。

有名な大手のキャッシングサービスでも女性専用のレディースローンを設定しているところは多く、また、女性向けの通販を行っている会社などが子会社で女性専用のキャッシングサービスを展開しているところもあります。

サービス内容は金融会社によって異なりますから、各社サービスを比較検討して、自分に合った所を選択すると良いでしょう。その際は、できるだけ低金利の金融会社を選ぶことを忘れないようにして下さい。

アルビオン　口コミ
アルビオン

なぜ、金利が低い商品と高い商品があるのかというと、貸金業者側のリスクの違いです。

幅広い消費者層に融資したいと考えている貸金業者側にとっては、金利が高くても借りる層と金利が低くないと借りない層の両方の顧客を獲得しようと考えています。

それにはどうしたらよいかというと、金利を低く設定した商品と高く設定した商品にわけ、低金利の商品には審査を若干厳しくし、貸し倒れリスクを回避しようという思惑があります。

逆に、出資法の上限金利いっぱいまで設定している高金利商品は、どちらかというと信用の低い層、たとえば、定職についていない人や学生などです。サラリーマンと比べて信用度が同じなわけがありませんね。

これらの信用度の低い人は、貸し倒れることをあらかじめ予想した金利となるため、高く設定してあるというわけです。

低金利キャッシングを利用すると、当然、毎月の利息の支払いが少なくなりますから、毎月の返済額を少なくすることができます。できるだけ金利の低い貸金業者から借りるようにすると良いですね。

借金相談　借金　法律

IT系キャッシングはオンラインサービスが得意なIT企業によるキャッシングサービスですから、その特徴としては、無店舗経営による金利の低さが挙げられます。

銀行系キャッシングや信販系キャッシングでも無店舗で営業している消費者金融は数多くありますが、IT系キャッシングは、その独自のテクノロジーやIT技術を駆使し、カードさえ必要のないキャッシングサービスやオンラインサービスを展開しています。

IT系キャッシングの代表例としては、楽天クレジットのマイワン、ソフトバンクグループのイコールクレジットNEOなどが挙げられます。マイワンは実質年率6.9％～、イコールクレジットNEOは実質年率6.5％～と、他の消費者金融と比較しても格段に金利が低く設定されていることがわかります。

店舗がないことのデメリットは、他の金融機関との提携により、数多くのキャッシュディスペンサーやATMが利用できまし、コンビニなどでも返済できますから、他の消費者金融に比べてデメリットは感じられないと思います。

クレジットカード　ポイント　クレジットカード　お得

信販系キャッシングの信販とは「信用販売」の略で、取引の際の決済を取引当事者同士の信用で行うということを意味しています。

信販系キャッシングは、消費者金融を利用することに抵抗がある人に人気があります。いつも使用しているクレジットカードのキャッシング機能を利用することが多く、いつも使いなれている会社であること、安心感があることなどから、初めてお金を借りる人でも比較的利用しやすいと言われています。

信販系キャッシングのキャッシング機能は、ショッピングの金利と同じではありません。たまに勘違いしている方がいますから注意してください。金利や審査の特徴としては、消費者金融系キャッシングと銀行系キャッシングの中間をとっています。

クレジットカードとセットになっているため、ショッピングやポイントサービスなどの特典が付いているため、利便性は高いといえるでしょう。

そのため、キャッシング機能で選ぶよりは、クレジットの機能で比較して選んだほうが賢い選択と言えそうです。

住宅情報ナビ

銀行が提供しているといっても、銀行が直接提供しているわけではありません。たとえばモビットは、三菱東京UFJ銀行が出資してできた消費者金融業者が提供しています。

銀行系キャッシングの最大の特徴は、他のキャッシングと比較すると金利が低めに設定されているところが挙げられます。また、最近では店舗がないところも増えましたが、銀行系はもともと無店舗、もしくはごく少数店舗で営業していました。

店舗をつくらないことで、人件費や経費を抑え、その分金利を低めに設定していたということがいえると思います。

また、消費者金融系キャッシングなどでは、金利はリスクを加味しているとお伝えしましたが、銀行系キャッシングは、審査を厳しくして、貸し倒れリスクを軽減することで対処しています。

以前は審査期間が長くなる傾向がありましたが、最近ではモビットは10秒審査、アットローンは5秒、キャッシュワンも「借りたいその日にキャッシュワン」というフレーズ通り、その日に借りれます。

人によっては審査期間が長くなる傾向にありますので、緊急にお金を必要としている人は消費者金融系キャッシングのほうがいいかもしれませんが、特に急がない、銀行という安心感が欲しい、長期的な借り入れを検討している人などは銀行系キャッシングのほうがいいと思います。

銀行系カードローン　借金返済術

借りる側からしてみれば企業の形態なんてどうでもいいような気がしますが、大いに関係がありますので、お金を借りることに慣れていない人はきちんと把握しておきましょう。

消費者金融系キャッシングは、読んで字のごとしですが、消費者金融が提供しているキャッシングサービスのことを言います。

消費者金融系キャッシングの代表例は、アコム・プロミス・武富士・アイフルなどです。おなじみのキャッシング会社ですね。どれか借りたこともあるのではないでしょうか。

消費者金融系キャッシングは、審査がスピーディです。ほとんどがその日に審査して、その日のうちに融資されます。緊急に資金が必要になったときは大変便利なキャッシング会社です。

消費者金融系キャッシングのデメリットとして挙げられることは、審査が早いことの裏返しですが、金利が若干高く設定されています。これも貸金業規制法の改正で、銀行系キャッシングなどと金利差はほぼなくなります。

まだ金利は高めに設定されていますが、利息計算は基本的に日割り計算です。借りてすぐに返済できる場合、たとえば給料日まで1週間ぐらいなのに、急にお金が必要になった場合などは、どこよりも金利が低くなるという傾向があります。

これは、名前の通り、自分が持っている不動産を担保としてお金を借りる形態のローンです。
不動産担保ローンを利用すると、通常のキャッシングなどに比べて、低金利で高額な融資を受けることができます。このことからも、お金を借りるときにはリスクを考慮した金利設定になっているんだ、ということがわかりますね。

担保があるのとないのでは、金利に大きな差がありますから。

担保にすることができる不動産は、戸建住宅だけでなく、マンションでも更地はもちろん、共有持分、借地、底地、再建築不可、賃貸中でも設定することができることがほとんどです。

不動産を担保に入れればいくらでも借りることができるのか、というとそうではありません。
担保不動産の評価額によって融資限度額が決定するのが一般的です。

たとえば、3番抵当権よりも1番抵当権のほうがいいですし、共有持分よりも単独所有のほうがよいでしょう。また、場所によっては、上物が建っている土地よりも更地のほうが評価は高くなります。

貸し手にとってリスクが高くなるほど、融資額が減額されたり、金利は高く設定されます。

DCキャッシュワン　アットローン